相信很多人在使用信用卡刷卡之后,都会收到银行的热心短信甚至是电话,提醒用户可以使用分期还款的服务。而银行给出的理由是,分期有很多好处,比如可以延长信用卡的还款期,减轻短期资金压力,避免造成信用卡逾期等等。

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但是实际上银行也是无利不起早,如此热心肠的建议用户选择分期还款,显然没安好心。那么信用卡分期还款,对于银行来说究竟有什么好处呢?其实很简单,用户分期还款可以为银行带来收益,而最后还款日之前全额还款,银行从用户身上赚不到一毛钱。


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从银行的角度来说,大力推广信用卡业务,最终还是为了实现盈利。而如果大部分的信用卡用户,都正常刷卡消费,按时还款,不超额不取现,也没有分期还款,一切都循规蹈矩,那么其中就不会产生任何费用,银行就真得成了慈善机构了。


因为用户从信用卡透支的资金额度,这些借出去的钱对于银行来说,是在不停产生利息费用的,如果不能从信用卡用户身上赚钱,那么银行实际上是在亏损的;除此之外,还要算上银行信用卡业务部门的运营费用等等,恐怕都是一笔不小的开支。


所以银行会想尽一切办法从信用卡用户身上获得收益,目前信用卡产生收益的途径,除了分期还款的手续费,还有信用卡提现手续费、信用卡年费、逾期利息和滞纳金。逾期产生的收益对于银行来说存在一定的风险,而年费和提现手续费的收入显然是非常有限的,因此分期还款收益,就成为了银行信用卡业务的最重要利润点。


错误的年利率计算


大多数银行信用卡账单分期,手续费约为 0.6%。一般人认为年利率也就是 0.6%*12=7.2%,乍一看不算高。以某银行信用卡 12000 元分 12 期为例,我们来看看信用卡分期手续费率到底有多高。



但是这样的计算方式是有问题的。这其中最重要的一点就是,持卡人并非一直欠银行 12000 元,而是随着每月的还款,资金占用是一直在降低的。最后一个月时,持卡人实际上只欠银行 1000 ,但是仍然要按照 12000 的全额的 0.6% 还手续费,仍须归还 1072 元。


正确的年化利率计算


假设贷款总额为 m,共分期 n 期,每期手续费 a%,实际年化利率为 b%。实际年化利率计算如下:


  1. 从最后一期到第一期,每期实际占用银行资金为 1m/n2m/n、……、nm/n,共 n 期;
  2. 则总占用银行资金(以月为单位)为 m/n + 2m/n + …… + nm/n,为 (1+2+ …… +n)m/n,简单的数列求和,化简后为 (n+1)m/2;
  3. n 期共还银行利息为 m*a%*n
  4. 实际年化利率 b% = amn%/m(n+1) /2 /12,化简后为 b = 24 * a * n / (n+1);


所以实际年化利率是:24 * 每期手续费 a% * 分期 n 期/(n+1) 拿银行常见分期手续费每期 0.6% 来算,实际年利率:



所以银行总是想办法让顾客分期,最少的 3 期分期,实际年化利率也要在 10% 以上。当然,大多数情况下,信用卡用户在有能力全额还款的情况下,都不会选择分期还款,但是也有一部分用户即使还得起,也禁不住银行的三言两语,认为反正银行的钱,不欠白不欠,反正也没有多少手续费,这种想法显然是大错特错了。


息率和费率区别




参考资料